A hitelképesség kérdése ingatlan vásárlása esetén kulcsfontosságú az ügyfelek számára. Kinek és mikor érdemes élni a lehetőséggel és miért hasznos az előzetes hitelbírálat, vagy más néven az előminősítés? Mit kell tudni a folyamatról? Milyen előnyökkel járhat az ügyfelek számára? A Credipass pénzügyi szakértői ezekre a kérdésekre adták meg a választ.
Az otthonteremtéshez vezető út során kulcskérdés, hogy mekkora összegből gazdálkodhat, mennyi hitelt tud felvenni az ügyfél és pontosan meddig terjednek a pénzügyi keretei? Ezek azok a kérdések, amelyek a Credipass ügyfelei körében elsőként felmerülnek, ha ingatlanvásárlásra kerül a sor, azonban egy közelgő adásvétel esetén nem csak a vevők, már az eladók számára is jelentőséggel bírnak ezek az információk. Ugyanis sok esetben a megbízhatóság, a biztos, gyors és gond nélküli vételár-kifizetés lesz az a döntő szempont, amely alapján rangsorolásra kerülnek a vevőjelöltek – ez jelentheti a készpénzes érdeklődőket, azonban nem feltétlenül ez a gyorsabb megoldás, hiszen sok esetben ezek a vevők szabadítják fel nehezebben megtakarításaikat.
De mit is kell tudni az előzetes hitelminősítésről? Ez egy, a legtöbb esetben ingyenes szolgáltatás, amely több nagy pénzintézetnél is elérhető a piacon. Az előzetes hitelbírálat ráadásul nem jelent hivatalos elköteleződést az adott bank felé, de értelemszerűen könnyebbé és gyorsabbá teszi a folyamatot, ha később az éles hiteligénylés is ugyanennél a pénzintézetnél történik majd.
Miből áll, hogy néz ki a teljes előbírálati folyamat? Fülöp Krisztián, a Credipass magyarországi vezetője foglalta össze a leglényegesebb tudnivalókat: „A szakértő – akár több banknál is – az előzetes hitelbírálat során valójában egy komplett hitelképesség-vizsgálatot végez, amikor számba veszi, hogy a jövedelmi adatok és a meglévő hitelek törlesztőrészletei alapján mekkora összegű lakáshitelt tud felvenni az ügyfél az érvényes jogszabályok és banki szabályozás szerint. Az igényelhető hitel nagysága pedig kialakítja a reálisan megvásárolható ingatlan értékét.” – mondta el a szakértő. „Ekkor ugyanazokat a dokumentumokat kell benyújtani, mint egy éles hiteligénylésnél (személyes okmányok, jövedelemigazolás, bankszámlakivonatok) azzal a különbséggel, hogy ez esetben még nincs meg a kiszemelt ingatlan. Az igénylőlapon így csak egy körülbelüli várható vételárat kell meghatározni, valamint a tervezett önerő nagyságát.” – tette hozzá. „Érdemes megfontolni pénzügyi szakértő bevonását a folyamatba, hiszen díjmentesen állnak rendelkezésre a teljes előbírálati ügyintézés lebonyolításában, valamint azt is figyelik, ha időközben jobb lehetőség adódik egy másik banknál a leendő lakástulajdonos számára.”
A bank a megadott adatok és benyújtott iratok alapján elvégzi az adósminősítést, pont úgy, mint ahogy bármilyen normál lakáshitel-igénylésnél is tenné. Az előzetes hitelbírálat átfutási ideje az adott bank leterheltségétől függően általában néhány munkanap, de maximum egy hét – mondják a Credipass pénzügyi szakértői. Az eredményről írásban adnak tájékoztatást: egy úgynevezett előbírálati igazolást küldenek, amely tartalmazza a jóváhagyott hitel összegét és a kölcsön egyéb paramétereit is. Az előbírálat érvényessége bankonként változó: van, ahol 6 hónapig érvényes, de a kamatot csak 3 hónapig garantálják, és van, ahol 4 hónapig érvényes a kiajánlott kamattal együtt, illetve akad olyan extrém eset is, amikor akár másfél évig is vállalja a bank a hitelnyújtási kötelezettséget.
„Fontos kihangsúlyozni azt is, hogy a bank részéről a kötelezettségvállalás kizárólag abban az esetben marad érvényes, ha a jövedelmi viszonyokban és egyéb hitelt befolyásoló paraméterekben nem történik negatív változás az előbírálathoz képest. Ha időközben például változik a munkahely, csökken a jövedelem vagy további hitelfelvétel történik, akkor az előzetes hitelbírálat érvényét veszti.” – mondta el Fülöp Krisztián.
Amennyiben nem történt a fentiek szerinti változás, akkor az éles hiteligénylés beadásakor már csak arra kell figyelni, hogy a megvásárolni kívánt ingatlan a bank számára elfogadható fedezet legyen és az értékbecslő által megállapított forgalmi érték elbírja a felvenni kívánt hitelösszeget. Ha az ügyfél bizonytalan az ingatlan banki fedezetként történő elfogadhatóságát illetően, akkor ajánlott előzetes értékbecslést is kérni.
„Összefoglalva: az első előny, hogy az előbírálatnak köszönhetően pontosan kiderül, hogy a rendelkezésre álló önerő mellé mekkora lehet az az összeg, amit hitelként kaphat az ügyfél a banktól az ingatlanvásárláshoz, ezáltal meghatározható, hogy legfeljebb milyen vételárban érdemes gondolkodni. Így könnyebb lesz az ingatlankeresés folyamata is, hiszen az otthonteremtők így pontosan megismerhetik, hogy meddig nyújtózkodhatnak. A második – és talán legfontosabb – előny a már említett biztonság: érdemes biztosra menni, ugyanis egy ingatlan adásvétel esetén az esetek döntő többségében 10% foglaló szükséges már a folyamat legelején. Ez az összeg pedig veszélybe kerülhet, ha probléma adódik a hitelképességgel és mégsem vehető fel hitelként a korábban tervezett, szükséges összeg. Az előbírálati igazolás segítségével a vevő igazolni tudja a hitelképességét az eladó felé, ezáltal fel tudja venni a versenyt a készpénzes érdeklődőkkel szemben is.” – összegezte a szakember. „Végül pedig gyorsabb, zökkenőmentesebb lesz az éles hitelfelvétel, hiszen már csak az ingatlan vizsgálatával kell kiegészíteni azt.”
