A lakáshitel felvétele előtt sokan nem tudják, hogy a bankok szigorú feltételekhez kötik az ingatlan fedezetként való elfogadását. A zártkerti ingatlanok, az iroda megnevezésű vagy a jogilag rendezetlen státuszú lakások, de gyakran a vályogházak vagy nyaraló besorolású ingatlanok is kívül esnek a hitelezhetőségi körön. A money.hu szakértője ad tanácsot arra az esetre, ha nem opció a lakáshitel.
A lakáscélú hitellel nem finanszírozható ingatlanok esetében a szabad felhasználású jelzáloghitel megoldás lehet, igaz, magasabb kamatokkal. Az ilyen típusú hitelhez egy másik, megfelelő értékű és típusú ingatlan bevonása szükséges fedezetként, ami lehet a hiteligénylő, de akár más - leggyakrabban családtag - tulajdonában álló ingatlan is. Utóbbi esetben a fedezetként bevont ingatlan tulajdonosa zálogkötelezett lesz az hitelügyletben.
A szabad felhasználású jelzáloghitel legfontosabb jellemzői:
Futamidő: 5-25 év között választható
Kamatperiódus: fix vagy 5-10 éves kamatperiódus
Kamat: jelenleg 8,5-11,5% között
Hitelösszeg: akár 100 millió forint
Fedezet: az ingatlan értékének maximum 70 százaléka lehet
Felhasználási cél: nincs megkötés
További alternatíva lehet a személyi hitel, amely már fedezet nélkül is akár 15 millió forintig elérhető a nagyobb bankoknál. A CIB Bank esetében egy éve élhetünk ezzel a konstrukcióval, az Erste Bank pedig 2025. március 24-től emelte a személyi hitel maximális összegét 15 millió forintra, amennyiben az igénylő legalább nettó 600 000 forintos igazolt jövedelemmel rendelkezik, és legalább fél éve az Erste Banknál vezeti számláját. A legkedvezőbb személyi kölcsön kamat jelenleg a piacon 9,64%, ami 15 millió forintos hitelösszeg esetén, 8 éves futamidővel, havi közel 226 ezer forintos törlesztést jelent.
Egy ugyanilyen összegű szabad felhasználású jelzáloghitel törlesztője kedvezőbben alakulhat, hiszen a futamidő rugalmas megválasztásának köszönhetően a hitelfelvevő érdemben tudja mérsékelni a havi pénzügyi terheket. Például 15 éves visszafizetési időtávval kalkulálva a 15 milliós hitelösszeget, a havi törlesztőrészlet 148-149 ezer forintra csökkenthető. Ami viszont fontos, hogy a visszafizetendő összeg így a futamidő végén 5 millió forinttal több lesz, mint a 8 évre felvett személyi kölcsön esetében.
„Sokan alábecsülik, de az ingatlan tulajdoni lapja kulcsfontosságú a hitelfelvétel szempontjából. A bankok kizárólag a tulajdoni lapon szereplő besorolást veszik figyelembe, nem pedig az ingatlan tényleges használatát vagy kinézetét. Ha egy nyaralóövezetben lévő, családi háznak tűnő épület a tulajdoni lapon mégis nyaralóként szerepel, máris szűkebbek a hitelfelvételi lehetőségek. Ugyanakkor a használatbavételi engedély nélküli ingatlant vagy az olyan ingatlant, amire nem köthető vagyonbiztosítás, garantáltan elutasítja a pénzintézet. A foglalózás előtt feltétlenül tájékozódni kell tehát a kiszemelt ingatlan elfogadhatóságáról a banknál, nehogy kellemetlen meglepetés érjen” - mondta Korponai Levente, a money.hu szakértője.
A nyaraló vásárlásához igénybe vehető hitelkonstrukciók terén jelenleg öt hazai pénzintézet - a CIB, az Erste, a K&H, a MagNet és az OTP - kínál kedvező lehetőségeket. A bankok árazása a piaci kamatozású hitelekhez igazodik, ami azt jelenti, hogy ügyfelek gyakorlatilag ugyanolyan kamatok mellett juthatnak nyaraló-finanszírozáshoz, mint lakóingatlan esetében. Fontos ugyanakkor felhívni a figyelmet, hogy egyes pénzintézeteknél a maximális finanszírozási arány nyaraló vásárlásnál alacsonyabb lehet a lakóingatlanokénál.
A hitelelbírálás során a bankok részéről külön figyelmet érdemel az ingatlan műszaki állapota. A vályogház szerkezet például önmagában nem jelent automatikus kizáró okot, ugyanakkor a sikeres hitelügyintézés érdekében elengedhetetlen, hogy az ingatlan rendelkezzen megfelelő vízszigeteléssel, valamint köthető legyen rá lakásbiztosítás.
A szabad felhasználású jelzáloghitelek legfőbb sajátosságairól bővebb információ a money.hu tudástárában érhető el.
